Кредитная рассрочка для бизнеса – облегчение или медвежья услуга?

В первом чтении принят законопроект, предусматривающий рассрочку по текущим займам малого и среднего бизнеса. Снижение финансовой нагрузки выгодно всем предпринимателем, но в случае с этим законом негативных последствий может быть больше, чем полезных. Банковский процент по кредитам скакнет вверх, а заемные средства станут недоступными для МСБ. О минусах рассуждает Наталья Ненашева. 

1. Закон не запрещает банкам повысить проценты по рассрочке для бизнеса

В тексте законопроекта о кредитной рассрочке для малого бизнеса упомянуты только лимит долга (не более 15 млн ₽), длительность рассрочки (на 12 месяцев, не позднее 1 августа 2021 года) и принцип погашения (ежемесячно, равными платежами). В то же время закон не запрещает банкам «накрутить» дополнительные проценты на период такой рассрочки. Об этом документе ни слова – и очевидно, что кредитные организации воспользуются любой возможностью переложить недополученную выгоду на плечи заемщика. 

Напрашивается аналогия с кредитными каникулами. Право на такие каникулы бизнес получил еще в апреле, но воспользоваться им предприниматели не спешат. Потому что опять же отсрочка идет за счет должника. Проценты продолжают начисляться и во время каникул, что лишь увеличивает конечную сумму долга. 

Эффект от новых отсрочек может быть еще более негативным. Вдруг банки решат подстраховаться и на всякий случай поднять проценты по любым займа для МСБ, даже новым? Для огромного числа предпринимателей условия выдачи кредитов и так невыгодны. А если они будут еще более жесткими? 

Центробанк задумывается о снижении ключевой ставки, держа в уме повышение доступности заемных средств. Но эффект от такого шага будет скомпенсирован угрозой отсрочек, которая спровоцирует банки на повышение процентной ставки. В итоге получится, что законодатель окажет бизнесу медвежью услугу. Ведь проценты по кредитам, предлагаемым МСБ, и так находятся на одном уровне с рентабельностью, а зачастую превышают их.

Важно понимать и такой нюанс. Закон пока что принят в первом чтении. До вступления в силу могут появиться поправки, серьезно меняющие смысл документа. Мы видели это на примере «коронавирусного» закона об аренде. В проекте, внесенном правительством, был пункт о праве арендатора на односторонний разрыв договора с арендодателем, причем без штрафов и неустоек. Важно, что этим правом предполагалось наделить все виды бизнеса. Однако Госдума внесла поправки, которые ограничили круг получателей льгот субъектами МСП из пострадавших отраслей.

2. Малому и среднему бизнесу прекратят выдавать новые кредиты? 

Второй негативный эффект, который может быть спровоцирован такими законами, – рост числа отказов в кредитах. Сейчас даже бизнес из пострадавших отраслей, обращаясь за льготными, гарантированными государством займами, получают отказ в 17% случаев. Причем больше половины отказов – без объяснения причин. 

Банки отказывают каждому десятому в выдаче даже тех денег, которые выделены им правительством на кредитование. Что уж говорить о других займах – тем более на фоне разговоров о невыгодной кредитору отсрочке? 

Еще до пандемии банки неохотно выдавали кредиты малому и среднему бизнесу. Причин для отказа находилось множество: короткий срок существования компании, низкая (по мнению банка) доходность, отрицательная или неясная кредитная история, отсутствие крупных залогов. Также банку невыгодны  небольшие займы на короткий срок (сумма получаемых процентов получается невысокой), а инструмент длинных денег для бизнеса (на 15-20 лет) в нашей стране отсутствует. 

Мало кто знает и о такой весомой причине отказов как «нежелательная отрасль» — со многими сферами предпринимательской деятельности банки просто не хотят взаимодействовать. И дают внутреннюю установку на отказ потенциальным заемщикам из этих сфер. 

3. Финансовую нагрузку надо уменьшать, а не переносить «на потом»

Уже не раз говорила и повторю еще: отсрочки и рассрочки не самые эффективные инструменты поддержки МСБ в кризис. Ведь долги по кредитам, налогам, аренде и т.д. все равно придется отдавать, а перспектива роста доходов практически нереальна.

Остаться бы на нынешнем уровне, который и так не позволяет выдерживать финансовую нагрузку на бизнес в прежних объемах. Самые лучшие меры – те, которые как раз уменьшают эту нагрузку. Например, безвозвратные субсидии и списанные налоги, которыми осчастливили предпринимателей из пострадавших отраслей. Это и есть реальная помощь бизнесу, в отличие от переноса «коронавирусных» долгов на потом в ожидании лучшего будущего, которое, возможно, не наступит и в 2021 году.