Главная  /  Статьи  /  Кредитная рассрочка для бизнеса – облегчение или медвежья услуга?

Кредитная рассрочка для бизнеса – облегчение или медвежья услуга?

В первом чтении принят законопроект, предусматривающий рассрочку по текущим займам малого и среднего бизнеса. Снижение финансовой нагрузки выгодно всем предпринимателем, но в случае с этим законом негативных последствий может быть больше, чем полезных. Банковский процент по кредитам скакнет вверх, а заемные средства станут недоступными для МСБ. О минусах рассуждает Наталья Ненашева. 

1. Закон не запрещает банкам повысить проценты по рассрочке для бизнеса

В тексте законопроекта о кредитной рассрочке для малого бизнеса упомянуты только лимит долга (не более 15 млн ₽), длительность рассрочки (на 12 месяцев, не позднее 1 августа 2021 года) и принцип погашения (ежемесячно, равными платежами). В то же время закон не запрещает банкам «накрутить» дополнительные проценты на период такой рассрочки. Об этом документе ни слова – и очевидно, что кредитные организации воспользуются любой возможностью переложить недополученную выгоду на плечи заемщика. 

Напрашивается аналогия с кредитными каникулами. Право на такие каникулы бизнес получил еще в апреле, но воспользоваться им предприниматели не спешат. Потому что опять же отсрочка идет за счет должника. Проценты продолжают начисляться и во время каникул, что лишь увеличивает конечную сумму долга. 

Эффект от новых отсрочек может быть еще более негативным. Вдруг банки решат подстраховаться и на всякий случай поднять проценты по любым займа для МСБ, даже новым? Для огромного числа предпринимателей условия выдачи кредитов и так невыгодны. А если они будут еще более жесткими? 

Центробанк задумывается о снижении ключевой ставки, держа в уме повышение доступности заемных средств. Но эффект от такого шага будет скомпенсирован угрозой отсрочек, которая спровоцирует банки на повышение процентной ставки. В итоге получится, что законодатель окажет бизнесу медвежью услугу. Ведь проценты по кредитам, предлагаемым МСБ, и так находятся на одном уровне с рентабельностью, а зачастую превышают их.

Важно понимать и такой нюанс. Закон пока что принят в первом чтении. До вступления в силу могут появиться поправки, серьезно меняющие смысл документа. Мы видели это на примере «коронавирусного» закона об аренде. В проекте, внесенном правительством, был пункт о праве арендатора на односторонний разрыв договора с арендодателем, причем без штрафов и неустоек. Важно, что этим правом предполагалось наделить все виды бизнеса. Однако Госдума внесла поправки, которые ограничили круг получателей льгот субъектами МСП из пострадавших отраслей.

2. Малому и среднему бизнесу прекратят выдавать новые кредиты? 

Второй негативный эффект, который может быть спровоцирован такими законами, – рост числа отказов в кредитах. Сейчас даже бизнес из пострадавших отраслей, обращаясь за льготными, гарантированными государством займами, получают отказ в 17% случаев. Причем больше половины отказов – без объяснения причин. 

Банки отказывают каждому десятому в выдаче даже тех денег, которые выделены им правительством на кредитование. Что уж говорить о других займах – тем более на фоне разговоров о невыгодной кредитору отсрочке? 

Еще до пандемии банки неохотно выдавали кредиты малому и среднему бизнесу. Причин для отказа находилось множество: короткий срок существования компании, низкая (по мнению банка) доходность, отрицательная или неясная кредитная история, отсутствие крупных залогов. Также банку невыгодны  небольшие займы на короткий срок (сумма получаемых процентов получается невысокой), а инструмент длинных денег для бизнеса (на 15-20 лет) в нашей стране отсутствует. 

Мало кто знает и о такой весомой причине отказов как «нежелательная отрасль» — со многими сферами предпринимательской деятельности банки просто не хотят взаимодействовать. И дают внутреннюю установку на отказ потенциальным заемщикам из этих сфер. 

3. Финансовую нагрузку надо уменьшать, а не переносить «на потом»

Уже не раз говорила и повторю еще: отсрочки и рассрочки не самые эффективные инструменты поддержки МСБ в кризис. Ведь долги по кредитам, налогам, аренде и т.д. все равно придется отдавать, а перспектива роста доходов практически нереальна.

Остаться бы на нынешнем уровне, который и так не позволяет выдерживать финансовую нагрузку на бизнес в прежних объемах. Самые лучшие меры – те, которые как раз уменьшают эту нагрузку. Например, безвозвратные субсидии и списанные налоги, которыми осчастливили предпринимателей из пострадавших отраслей. Это и есть реальная помощь бизнесу, в отличие от переноса «коронавирусных» долгов на потом в ожидании лучшего будущего, которое, возможно, не наступит и в 2021 году.

Поделитесь статьей:
Свежие статьи
Тонкости борьбы с проблемами, от которых бизнес страдает прямо сейчас. Кто поможет выявить слабые места перед вызовом в налоговую. Что требуется для правильного оформления сделок в 2020-м. От чего убережет профессиональный налоговый аудит. Об этом собственникам и директорам бизнеса расскажет Наталья Ненашева. Читайте гайд от управляющего партнера «ТОПЛАЙН»
Вам кажется, что вы платите слишком много налогов? Опасаетесь предстоящих проверок от ФНС? Хотите вывести фирму из «серой зоны», но не знаете, как? «ТОПЛАЙН» - о ситуациях, когда налоговый аудит реально необходим. А также о том, почему такой аудит помогает не только обеспечить безопасность, но и повысить эффективность вашего бизнеса
Рассказываем, как организациям работать с самозанятыми, чтобы не вызывать вопросов у налоговой
Полезные статьи
каждую неделю
Расскажем о тонкостях бизнеса,
налогов и бухгалтерии
Подписаться
Нужна помощь
в подборе услуги?
8 (800) 350-81-08
info@1topline.ru
Подпишитесь на рассылку
Расскажем о тонкостях бизнеса, налогов и бухгалтерии
Подписаться
Спасибо, за подписку!
Присылаем на почту полезные статьи из нашего блога
Заказ обратного звонка
Оставьте номер телефона.
Мы перезвоним, уточним вашу задачу
и предложим решение

Мы получили вашу заявку.
Специалист перезвонит вам
в течение 15 минут.
Работаем по будням с 10:00 до 19:00