Федеральным законом от 1 августа 2019 года № 76-ФЗ внесены поправки в законодательство в части изменения условий ипотечного договора. Было определено новое понятие – «ипотечные каникулы», под которым понимается форма реструктуризации ипотечного кредита, предоставляемая банком. Теперь граждане, попавшие в сложные жизненные обстоятельства, могут воспользоваться льготным периодом до 6 месяцев – уменьшить ежемесячный платеж или вовсе не платить по ипотеке. При этом предлагаются такие условия:
Важный момент – принятый закон начал действовать с 1 августа, но при этом он имеет обратную силу. Другими словами, если вы заключили ипотечный договор до 1 августа 2019 года, то все равно
можете использовать ипотечные каникулы.
Воспользоваться ипотечными каникулами может не каждый заемщик, у него должна возникнуть трудная жизненная ситуация, при чем именно в финансовом плане. Под такой ситуацией понимается:
Однако даже при наличии таких условий заемщик не всегда может воспользоваться ипотечными ка
никулами. Должны соблюдаться и другие требования:
Таким образом, ипотечные каникулы – это адресная финансовая помощь тем, кто приобрел недорогое жилье для постоянного проживания. Помощь не коснется тех, кто покупает дорогую недвижимость или уже имеет в собственности другие объекты жилой недвижимости. Кроме заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию, помощь будет также предоставляться и многодетным семьям. Если они уже взяли ипотеку или планируют это сделать, то могут рассчитывать на выплату 450 тыс. руб. Главные условия при этом:
Для использования права на ипотечные каникулы заемщику нужно собрать пакет документов:
Документы нужно предоставить в банк, где был оформлен ипотечный договор, либо лично при посещении отделения, либо по почте. В заявлении нужно конкретно прописать, на основании чего заемщик просит предоставить льготный период по выплате кредита. Пакет документов рассматривается сотрудниками в течение 5 рабочих дней, и в этот же срок они должны дать ответ. Если заемщик не получает решение банка о предоставлении ипотечных каникул в 10-дневный срок, то может считать, что льготный период предоставлен. В этом случае он вправе обращаться в суд с требованием об изменении условий кредитного договора. Граждане, воспользовавшиеся ипотечными каникулами, могут рассчитывать и на другие льготы, например:
Использование заемщиками ипотечных каникул имеет некоторые особенности:
Предоставление ипотечных каникул заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, – социальная мера финансовой поддержки государства, реализуемая через банки. Казалось бы, для граждан предоставляются выгодные условия, поскольку они могут использовать передышку для поправки своего финансового положения, а затем снова выплачивать ипотеку без просрочек. Однако на практике вполне возможны другие варианты развития событий:
Вариант 1. Заемщик не имеет никаких средств на погашение кредита, а потому он воспользовался правом на ипотечные каникулы. В это время возможно улучшение его финансового положения, и он решает совершить крупную покупку, о которой давно мечтал. Однако денег не так много, а потому человек берет потребительский кредит, платеж по которому будет ему по силам. Проблема: у человека уже не один, а два кредита. После окончания льготного периода ипотеку нужно оплачивать ежемесячно в том же объеме, который был ранее. Но теперь к ней добавился второй кредит, который также нужно погашать. В итоге заемщику надо ежемесячно возмещать сумму задолженности, которая стала больше, чем до использования ипотечных каникул.
Вариант 2. Трудно выплачивать кредит, поскольку ежемесячный платеж достаточно большой, и он решается использовать ипотечные каникулы. Да, у человека есть передышка на некоторое время, он может накопить некоторую сумму, которая будет своего рода «финансовой подушкой безопасности» на случай, если в последующем будет сложно выплачивать кредит. Однако заемщик не может быть уверен в том, что в последующем его финансовые дела улучшатся. Также он не знает, какая ситуация будет через год или два – он может заболеть или потерять работу, в семье может родиться ребенок. Проблема: сэкономленные деньги ушли на другие цели. Человек снова попал в трудную жизненную ситуацию, у него нет сбережений и, что самое главное, он не может повторно использовать ипотечные каникулы. Нужно в настоящий момент времени оценить, каким будет финансовое положение в будущем, и имеет ли смысл именно сейчас использовать льготный период при оплате ипотечного кредита.
Вариант 3. У заемщика отсутствуют навыки финансовой экономии. Если у человека нет строгой обязанности что-то оплачивать, он может начать тратить деньги не по назначению. Как итог – за отведенный льготный период не будет накоплена «финансовая подушка», которую можно было бы использовать для подстраховки или дальнейшего погашения ипотечного кредита. Проблема: заемщик не умеет управлять финансами и не смог грамотно воспользоваться ипотечными каникулами. В этом случае ситуация остается такой же, как и была ранее, то есть денежных средств не хватает на погашение кредита.
Вариант 4. С помощью ипотечных каникул гражданин решает уменьшить ежемесячный платеж. Такой вариант позволяет несколько снизить нагрузку на кошелек, что поможет человеку справиться с финансовыми проблемами. Проблема: срок кредита увеличивается, что влияет и на размер начисленных процентов. Их величина повысится, поскольку заемщик будет использовать предоставленные средства в течение более длительного периода, чем предполагалось ранее. Соответственно, человек не сможет рассчитывать, что быстро закроет свои долги, а в это время у него могут возникнуть серьезные финансовые трудности.
Вариант 5. Ипотечные каникулы могут не помочь в решении жилищного вопроса. Если после использования льготного периода финансовое положение заемщика так и не выправится, и он станет недобросовестным плательщиком, то его могут выселить из ипотечного жилья. Делается это в принудительном порядке по решению суда даже в том случае, если жилье является единственным. Проблема: если каникулы не помогли, жилье также могут продать на публичных торгах. Полученные деньги будут направлены на погашение основного долга и штрафов по кредиту, а оставшаяся часть возвращается заемщику. В связи с вступлением в силу Закона Об ипотечных каникулах многие заемщики задумались о возможности легально не платить кредит в течение полугода. Однако использование права сделать паузу может негативно отразиться на финансовом положении заемщика в обозримом будущем. Поэтому, чтобы не попасть в нелегкую ситуацию, нужно тщательно проанализировать свои возможности и предполагаемые риски и только после этого принимать решение о том, действительно ли выгодно использовать право на ипотечные каникулы при конкретных обстоятельствах.