Упакуй учет — и банк не откажет тебе в льготном кредитовании! Советы «ТОП ЛАЙН» для бизнеса

В условиях кризиса правительство расширило программу льготного кредитования (по ставке 8,5 %) на весь малый и средний бизнес. Однако решение о выдаче кредита либо отказа в займе все равно будут принимать банки. Чтобы взять кредит, необходимо правильно подготовить заявку в банк.

Я бизнесмен и мне нужен кредит. Как добиться успеха в переговорах с банком?

Ключевой момент – правильная подготовка к переговорам. В банке от вас потребуют целый пакет документов. Помните, что самое главное – бухгалтерская отчетность! Именно ее кредитный отдел будет оценивать в первую очередь. Именно по бухгалтерской отчетности банк увидит, велика ли ваша прибыль, высока ли рентабельность. И если в налоговой отчетности вы можете показывать убыточность своего бизнеса, то в бух.отчетности должна быть прибыль, инвестиционная привлекательность! Только красивые цифры в графах «прибыль» и «рентабельность» убедят банк не отказывать вам в льготном кредитовании.

Важно, чтобы вы не находились в реестре нежелательных заемщиков. В России банки нередко ставят такую метку, причем бизнесмены зачастую даже не знают об этом. Проблемой могут стать и просрочки по другим кредитам. О том, как с ней бороться – чуть ниже

Как сделать так, чтобы бизнес выглядел привлекательно в глазах банка?

Это реально, но непросто. Подготовка такого документа требует серьезной работы. Чтобы отчетность выглядела привлекательно, надо упорядочить и правильно структурировать свой бухучет. Ключевое слово – «правильно». Вряд ли удастся обойтись без профессионального бухгалтерского консалтинга. Нужны эксперты, способные специально «упаковать» ваш учет для успешного похода за кредитом. Подготовить налоговую, бухгалтерскую и управленческую отчетность, расшифровки, ОДДС и другие регистры по форме банка.

Мой штатный бухгалтер с этим не справится?

Готовить отчетность для банка должен бухгалтер-управленец, который понимает принципы управленческой и консолидированной отчетности, взаимоотношений внутри группы компаний, способен сделать анализ финансовых результатов. Ваш бухгалтер, скорее всего, «заточен» на налоговую оптимизацию. Он стремится показать минимум прибыльности – чтобы избавить ваш бизнес от лишних выплат в бюджет. Если вы идете за кредитом в банк, ваша цель прямо противоположна. Прибыль по документам должна быть оптимальной. Тут надо не оптимизировать налоговую базу, а повышать рентабельность. Требуется бухгалтер с другой, более редкой компетенцией. Такие специалисты работают в сфере профессионального консалтинга – в таких компаниях как «ТОП ЛАЙН»

Не будет ли бросаться в глаза контраст между цифрами прибыли в бухгалтерской и налоговой отчетности? Ведь банк попросит оба документа

А вот для этого есть специальные бухгалтерские инструменты. Они абсолютно законные, но малым бизнесом обычно не применяются. Зато профессионалы из сферы бухгалтерского консалтинга знают о них все и умело используют. Методы распределения затрат, другие способы нивелировать разницу между «налоговой» и бухгалтерской прибылью. «ТОП ЛАЙН» готов применить их в вашей компании – чтобы бухучет выглядел привлекательнее, а «кредитный рейтинг» в глазах банка повышался.

На что, кроме бухгалтерской отчетности, банк обращает внимание прежде всего?

Самые крупные банки гарантированно потребуют у вас управленческую отчетность. В ней еще более подробно изложены структура вашего баланса, оборотных средств и других ключевых показателей. Составить такой документ может только компетентный финансовый директор – специалистов такого уровня в штате компаний малого и среднего бизнеса зачастую просто нет.

В прежние годы высокорискованная кредитная политика становилась причиной отзыва лицензий у множества банков. Это привело к тому, что банки гораздо тщательнее оценивают свои риски. И проводят более строгий анализ финансовых показателей организации.

Кредиты классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества: стандартные кредиты (отсутствие кредитного риска), нестандартные кредиты (риск финансовых потерь не более 20 %), сомнительные кредиты (вероятность потерь от 21 до 50 %), проблемные кредиты (высокий риск потерь, 50 – 100 %) и безнадежные ссуды (отсутствует вероятность возврата кредита). От того, в какую категорию попадете вы, будет зависеть решение о выдаче либо отказе в выдаче займа, а также процентная ставка по кредиту. Банк подстрахуется для того, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Причем вам предложат аннуитетные платеж, когда в начале срока погашения вы будете выплачивать в основном проценте и лишь малую долю тела кредита.

Если бухгалтерская или управленческая отчетность сформированы неправильным образом, вероятность получить льготный кредит очень низка.

Каковы другие нюансы, повышающие шанс на получение льготного кредита?

Гораздо лучше, если вы в глазах банка будете выглядеть группой компаний. Два юридических лица или ИП – это уже группа. Если вы занимаетесь бизнесом, у вас наверняка есть подконтрольная организация, которая взаимодействует с вашей компанией, оказывает ей услуги. И неважно, если аффилированность не прослеживается по юридическим документам. В управленческую отчетность можно включить финансовые обороты между юрлицами или ИП!

На деле движение денег идет внутри вашего собственного бизнеса. Но со стороны группа компаний будет выглядеть мини-холдингом, у которого много экономических связей и оборотных средств. Правильная отчетность группы компаний – залог успеха в переговорах с банком. Профессионалы из «ТОП ЛАЙН» знают, как повысить вашу инвестиционную привлекательность! Мы обогатим отчетность группы компаний нюансами, которые увеличат шанс на получение кредита.

Какие сведения из бухгалтерской и управленческой отчетности содержат в себе риск отказа в кредите?

Финансовое положение заемщика не будет оценено как хорошее в следующих случаях:

— наличие существенной по суммам и (или) срокам текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика, наличие существенной по суммам и (или) срокам задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, местными бюджетами и внебюджетными фондами, с учетом причин их возникновения;

— наличие просроченной задолженности перед Банком России по привлеченным кредитам; наличие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

— наличие информации о несоблюдении заемщиком нормативов достаточности капитала

— наличие у заемщика скрытых потерь (например, неликвидных запасов готовой продукции и (или) требований, безнадежных ко взысканию) в размере, равном или превышающем 25 процентов его чистых активов (собственных средств (капитала);

— случай (случаи) неисполнения заемщиком обязательств по иным договорам с кредитной организацией — кредитором или два и более случаев их исполнения с нарушением сроков, предусмотренных договорами, либо прекращение заемщиком исполнения обязательств по иным договорам с кредитной организацией — кредитором предоставлением взамен исполнения обязательства отступного в форме имущества, которое не реализовано кредитной организацией в течение 180 календарных дней или более, а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 тысяч рублей;

— не предусмотренная планом развития заемщика (бизнес-планом), согласованным с кредитной организацией, убыточная деятельность заемщика, приведшая к существенному (на 25 процентов и более) снижению его чистых активов

— наличие информации о представлении заемщиком в налоговые органы формы бухгалтерского баланса с нулевыми значениями по разделам «Оборотные активы» и «Краткосрочные обязательства» при условии существенных оборотов денежных средств по его банковским счетам, открытым в кредитной организации, за последние 180 календарных дней.

Вот лишь один жизненный пример. Нужно минимизировать кредиторскую задолженность – особенно внутри группы компаний. Не показывайте, что вы заняли денег у юрлица, физлица или ИП, с которыми взаимосвязаны. Если у вашей организации уже есть долги, которые не погашаются, а она приходит в банк за новым займом – банкиру неинтересно выдавать кредиты таким лицам. Нежелательно демонстрировать и выданные займы. Чтобы не выглядеть бизнесменом, который раздал свои деньги, а теперь просит у банка в долг. Переквалифицировать кредиторскую задолженность непросто. Но эксперты компании «ТОП ЛАЙН» знают, как это сделать. Мы подскажем, как снять связанные с проблемой риски отказа в кредите – и при этом снять законно.

А если и внешняя кредитная история не очень приглядна?

Даже если с вашей кредитной историей все в порядке, надо обязательно найти надежного поручителя. Который будет выглядеть статусным гарантом вашей платежеспособности в глазах банка. А если существуют факторы, из-за которых ваше положение как заемщика не будет оценено как хорошее, поручитель может стать решающим фактором. Без него в кредите откажут, а с ним выдадут. Поиск надежного поручителя – непростая и деликатная работа. Но в «ТОП ЛАЙН» работают специалисты, которые не только подскажут вам, куда обращаться.  Но еще и помогут найти поручителя и обеспечить ваш бизнес его поддержкой. Поручитель особенно нужен в том случае, если вы не можете продемонстрировать банку залог, обеспечение кредита (товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог от третьих лиц).

Какие льготные кредиты обещаны бизнесу в апреле?

Кредиты со ставкой в 8,5 %. Раньше под нее выдавали деньги только предприятиям из определенных отраслей (например, производству) – а остальные считали за радость получить кредит под 12-13 %. В связи с последними передрягами претендовать на льготные ставки может компания из любой сферы бизнеса. Но решение о выдаче займа все равно принимает банк.

В этих условиях ценность правильно «упакованного» бухучета особенно возрастает. Обращайтесь за поддержкой к профессионалам! «ТОП ЛАЙН» сделает ваш бизнес привлекательным в глазах банка — и ваш поход за кредитом закончится успешно! Тем более что круг банков-участников программы льготного кредитования существенно расширен. Банк России смягчил требования к минимальному рейтингу кредитных организаций, участвующих в механизме поддержки малого и среднего бизнеса. Если вашему бизнесу действительно нужен льготный кредит, открывшимися сейчас возможностями нужно воспользоваться!

Желая получить льготное кредитование, бизнес может воспользоваться услугами компании, которая специализируется на бухгалтерском, налоговом и управленческом консалтинге. Стоит ли обращаться за помощью к кому-то еще?

Можно привлечь к процессу финансового брокера – но эти посредники берут за свои услуги огромную комиссию (10 % от суммы выданного вам займа). Работа консалтинговой компании обойдется дешевле. К тому же вы получите не только привлекательный «инвестиционный пакет» для предоставления в банк, но и готовую годовую отчетность.

Получите консультацию бухгалтера TOPLINE   8 (800) 350-81-08